Обозрение подготовлено	При поддержке

Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежей

На вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России

CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного?

Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового.Если года четыре назад через одну торговую точку проходило, например, 800 транзакций и то лишь одна из них осуществлялась с помощью банковской карты, то сегодня это количество во много раз больше. Тем не менее, подавляющее число карт в данный момент являются зарплатными. Иными словами, большинство людей просто раз или два раза в месяц снимают с них свою наличность. В России лишь около 7% наличных денег имеют хождение в пластиковом виде, тогда как в развитых странах этот показатель превышает 80%. Однако, сейчас очень многие банки выходят на розничный рынок, и продажа кредитных карт населению безусловно способствует росту соответствующих платежей.

Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках.

CNews: Если доля карточных платежей настолько мала, зачем ваша компания открыла представительство в России?

Иван Глазачев: Действительно, еще 2-3 года назад, когда наша компания только была создана, российский рынок не представлял практически никакого интереса. Кроме того, Chronopay требовалось окупить вложенные инвестиции, встать крепко на ноги. Справившись с этим, мы увидели как быстро растет карточный рынок в России и его перспективы. Ряд отечественных магазинов хорошо известен на Западе, они продают там товары и услуги, но практически неизвестны здесь. Это происходит потому, что они не видят достаточного спроса, но уже в ближайшие 2-3 года ситуация может кардинально измениться. В ближайшем времени возможен приход на российский рынок крупных иностранных игроков. Россия становится все более и более привлекательным рынком не только для западных торговых компаний, но и для процессинговых компаний, которые являются шлюзами между продавцами и покупателями. Мы настроены на очень серьезную работу в России по всем направлениям деятельности. Кроме того, российский рынок мы планируем сделать доминирующим. Так, только за 5 месяцев 2006 года оборот по платежным картам в интернете через систему Chronopay на 20% превысил всю выручку 2005 года и составил около $7 млн.

CNews: Кто является основным потребителем услуг электронных платежей в России?

Иван Глазачев: В основном это жители больших городов в возрасте от 15 до 40 лет. Тем не менее, и в некоторых регионах страны уже зарождается спрос на электронные платежи, причем связано это, прежде всего, с тем, что зачастую интернет в этих регионах является единственным каналом получения тех или иных товаров и услуг. Это могут быть раритетные книги, диски и т.д. Например, очень интересен в этом плане Дальний Восток, а в центре России вообще трудно выделить конкретные города — там спрос на электронные платежи стабильно растет. Отдельные области активно вводят просто услуги доступа в интернет в школах, тем самым выращивая новую культуру потребления цифровых продуктов. Все это уже в недалеком будущем приведет к росту карточных и иных видов электронных платежей, в том числе в интернете.

Тем не менее, основными источниками этого оборота в ближайшие год-полтора в России будут продавцы мобильного контента, так как он не связан никакими границами. Можно иметь сайт, который хостится в Москве, а продавать контент по всему миру, охватывая Европу, Азию и Америку. Поэтому большинство доходов ЭПС будет приходиться на таких торговцев. Вместе с тем, магазины, продающие бытовую электронику и подобные товары все более активизируются в интернете и через несколько лет смогут занять достойную долю в обороте платежных систем. И нам сейчас очень выгодно начинать партнерство именно с такими торговыми точками. Рынок электронной коммерции весьма сложный, он хорошо растет лишь при усилиях все его участников. Нельзя и невозможно развивать всю систему электронных платежей только на торговле контентом. Cейчас создана достаточно уникальная ситуация, когда на относительно небольших оборотах и количестве транзакций можно почти безболезненно обкатать эффективные технологии, которые при возникновении товаропотока будут просто масштабироваться.

CNews: Достаточен ли уровень карточных платежей в интернете, чтобы отечественному интернет-магазину было оправданное нести соответствующие риски?

Иван Глазачев: Это зависит от магазина. Для тех, кто занимается продажей цифрового контента, альтернативы практически нет. Условно говоря, не будешь же посылать курьера для доставки клиенту одного МР3-файла. Поэтому им приходится учитывать существующие риски. Крупные магазины обязательно ведут собственную антифродовую политику. В идеале их решения работают в тесной интеграции с аналогичными системами защиты карточной платежной системы. Подобная связка позволяет отсеивать до 99% мошеннических операций.

Для магазинов же, которые продают товары народного потребления, либо иные услуги, имеющие материальный формат, в каждом конкретном случае нужно принимать соответствующее решение. Но большинство магазинов пока не очень активно используют карты, несмотря на их потенциал и перспективностью. Даже крупнейшие сети, продающие сотовые телефоны или бытовую технику, имеют 10-20 транзакций по банковским картам, в то время как это показатель уже сейчас мог бы превышать 5 тыс.

CNews: Согласно правилам Visa и MasterCard, финансовые риски всегда несет продавец товара или услуги, при этом ЭПС остается в стороне. Как вы это прокомментируете?

Иван Глазачев: Это действительно так. Более того, в случае невозможности погасить задолженность, ответственность перекладывается на банк-эквайер. Для перестраховки последний берет так называемый холд — часть денег торговой точки замораживается на ее счете для покрытия непредвиденных обязательств. Как правило, это либо процент от оборота, либо некая фиксированная сумма. Электронная платежная система здесь несет лишь репутационные риски. Но для нашего бизнеса это очень важно. Дело в том, что если мы будем приводить в банк торговые точки, которые будут его постоянно подвергать риску, то он просто прекратит работу с нами. Поэтому мы заинтересованы в том в самом плотном взаимодействии с продавцами для наиболее эффективного предотвращения мошенничества. Причем в руках магазина самое мощное оружие для этой борьбы — только он знает своих клиентов достаточно подробно. Электронная платежная система «видит» только транзакции.

CNews: Может ли интернет-магазин — ваш партнер — увидеть какую-либо информацию о транзакции для разработки собственной антифродовой политики или он должен полностью полагаться на ЭПС?

Иван Глазачев: Магазин видит практически всю информацию за исключением непосредственно номера карты и нескольких других полей. Причем он может смотреть статистику как в режиме онлайн, так экспортировать ее в свои базы и обработать. Некоторые наши крупные партнеры просто зарабатывают свои собственные скрипты, где отслеживают те или иные, так скажем, поведенческие особенности определенных покупателей. Например, с одного IP-адреса в течение недели было несколько заходов на сайт, пытались провести покупки с помощью 20 разных карт. И т.д. Существующие технологии позволяют интернет-магазину разработать действительно эффективную антифродовую политику.

CNews: За короткий срок прекратили оказание услуг интернет-эквайринга такие банки, как «Альфа-банк», «Абсолют-банк», «Гута-Банк» и другие. Как вы это прокомментируете?

Иван Глазачев: На самом деле я думаю, что в уходе игроков с этого рынка есть даже положительная сторона. Дело в том, что на заре интернет-эквайринга очень многие банки получили лицензии и решили, грубо говоря, не зная броду, залезть в воду. В ряде банков соответствующий отдел состоял из двух-трех людей и чем и как они занимались зачастую не знало даже правление банка. Но они продолжали обеспечивать процессинг. Но это сложный рынок очень сложный и требует профессиональных команд. В результате число игроков быстро сократилось, и на нем остались только специалисты. И от этого выигрывают все.

CNews: Планируете ли вы работать с так называемой цифровой наличностью?

Иван Глазачев: Мы позиционируем Chronopay как платформу, способную эффективно сочетать самые различные платежные средства. Это требование времени — интернет-магазин должен предложить клиенту максимальное количество способов оплаты, а ЭПС должна обеспечить их технологически. Поэтому хотим на базе Chronopay объединить платежные системы, разделяющиеся по территориальным, по ценовым и иным признакам. Это должны быть и банковские карты, и электронные деньги и мобильная коммерция, и многое другое.

Работы в этом направлении активно ведутся. Например, в текущем году мы планируем закончить интеграцию с WebMoney. За счет этого те точки, которые уже подключены к WebMoney, получат простой и легкий способ организовать у себя прием банковских карт. Это приведет к дополнительному росту транзакций, а от этого выиграют все стороны — как обе ЭПС, так и, разумеется, торговая точка. Причем здесь практически не идет речи о конкуренции — с учетом текущего состояния российского рынка объединение большого количества платежных средств пойдет ему только на пользу. Как он будет развиваться в долгосрочной перспективе прогнозировать пока трудно.

CNews: Считаете ли вы, что деятельность ЭПС цифровой наличности должна регулироваться законодательно?

Иван Глазачев: Электронная наличность в любой стране привязана, прежде всего, к национальной валюте. Последняя, естественно, регулируется соответствующим законодательством страны. Если исходить из этих соображений, то цифровую наличность и в нашей стране необходимо как-то контролировать. Но вопрос конкретной реализации очень сложный и тонкий.

CNews: На какие направления деятельности вы делаете наибольший акцент в России?

Иван Глазачев: Одно из наших приоритетных направлений — интеграция с другими платежными системами. Кроме того, в ближайшее время мы введем совершенно новую для магазинов форму получения статистической информации: крупнейшие торговые точки смогут экспортировать данные за день, за час, поминутно и т.д. Мы собираемся предложить клиентское ПО, с помощью которого продавцы смогут закачивать данные с наших серверов и продавцам компоновать их нужным образом. Также в этом году мы планируем запустить совершенно новые модули системы безопасности и несколько переработать существующую.

CNews: Спасибо.