Обзор "ИТ в банках" подготовлен	При поддержке

Евгений Яковлев: Упор в решениях для «частников» следует делать на удобство, простоту и надежность

На вопросы CNews отвечает Евгений Яковлев, генеральный директор компании «Банк'с Софт Системс».

CNews: Как вы оцениваете уровень развития дистанционной банковской розницы в России? Эту технологию эксперты в прошлом году обозначили как самую «горячую». Насколько в действительности российские банки готовы сейчас внедрять решения этого класса?

Евгений Яковлев: Сегодня удаленные розничные услуги постепенно перестают быть для отечественных банков и их клиентов в новинку. Не быстро, но все же они становятся привычным банковским инструментом. Интернет- и телефон-банкинг все больше входят в повседневную практику, удобство их использования в отношениях с банком постоянно привлекают новых пользователей. Однако от идеального текущее состояние весьма далеко. И причина не в дефиците конкретных решений.

Для эффективного внедрения систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц прежде всего требуется построение и налаживание в банке общих бизнес-процессов обслуживания физлиц. Хотя 2005 год, вслед за введением системы страхования вкладов, и ознаменовался всплеском интереса со стороны населения к банковским услугам, активный спрос еще не дает гарантии успеха. Мало заявить, что банк готов обслуживать частных лиц, он должен уметь это делать. Залог продвижения и роста в том числе и в сфере обслуживания физических лиц – правильная модель организации бизнес-процессов внутри кредитной организации.

Другая причина некоторой «вялости» дистанционной банковской розницы – привычка финансовых институтов и пользователей их услуг к традиционным методикам обслуживания, боязнь новых, перспективных технологий. В этой связи мы стараемся уделять отдельное внимание раскрытию преимуществ удаленного банковского обслуживания, привлекать и банкиров, и потенциальных пользователей.

CNews: Какова, по вашим оценкам, статистика внедрений систем для удаленного банковского обслуживания частных лиц в российском финансовом секторе? Насколько успешно они используются банками?

Евгений Яковлев: Решений, рассчитанных на розничный сегмент, в банках пока значительно меньше, чем корпоративных. На текущий момент система для частников установлена едва ли в каждой десятой кредитной организации.

Вместе с тем в банках, которые уже внедрили решения удаленного обслуживания для розничного сектора, их применение активно набирает обороты. Возможность использования интернета и сотовой связи – очевидные для клиентов плюсы работы с банком (клиент лично выбирает место для обслуживания, а не «прикован» к конкретному месторасположению офиса банка, самостоятельно определяет удобное время, а не «привязан» к строго регламентированным часам работы, и т.д.). И при активном продвижении банками именно удаленного обслуживания, донесения до клиентов его преимуществ рост популярности дистанционных услуг легко прогнозируем.

На текущий момент целый ряд кредитных организаций из числа наших клиентов уже внедрил и эффективно использует разработки BSS для частного сектора. Из 1100 клиентов (банков и филиалов), которых принесли нам 11 лет присутствия на рынке, уже несколько десятков обслуживают клиентов с помощью различных подсистем в составе решения «Частный Клиент». Одно из последних и наиболее значимых внедрений было проведено нами в ЗАО «Международный Московский Банк», входящем в Top10 крупнейших банков России. Система частных платежей Enter.IMB™, предлагающая клиентам банка возможность удаленного обслуживания, реализована на базе нашего стандартного продукта «Частный Клиент». В начале 2005 года мы подписали контракты на внедрение системы «Частный Клиент» с рядом других крупнейших банков и в настоящий момент проводим в них инсталляции.

CNews: Согласны ли вы с утверждением, что российские финансовые институты пока продолжают фокусироваться на дистанционных корпоративных и vip-клиентах, ввиду капиталоемкости развития розницы?

Евгений Яковлев: В основном, да. Розничный сегмент все еще отпугивает ряд банков. Существует миф о том, что обеспечение ИT-инфраструктуры для частного сектора – задача особенно трудоемкая и затратная, а решения стоят дорого. Бесспорно, вложения требуются, но их объемы не нужно преувеличивать. Здесь, после выхода тиражируемых «стандартных» решений, ситуация ничем не отличается от корпоративного сектора.

Общая практика для разработчиков ПО заключается в создании массового тиражируемого решения, стоимость экземпляра которого (после начала тиражирования) не идет ни в какое сравнение с себестоимостью его разработки. Безусловно, остаются индивидуальные проекты – они по определению дороги. И если цель – именно такое, «собственное», решение, в его стоимость разработчиком закладывается должный уровень рентабельности. Если же готовится тиражируемый продукт, то его разработка инвестируется. Рассчитываются сроки окупаемости и выхода на прибыльность.

В области розничного дистанционного обслуживания наша компания разрабатывала как индивидуальные продукты (в частности, для проекта «Альфа Банк Экспресс»), так и тиражируемые решения – «Частный Клиент». Если в первом случае разработка велась за счет заказчика, то создание «Частного Клиента» BSS целиком и полностью инвестировала. Рассчитывая на его востребованность и срок «жизни», сегодня мы считаем это экономически оправданным. Первые продажи отнюдь не должны окупить затраты. Поэтому ценовую политику «Банк'с Софт Системс» строит таким образом, чтобы продукт был доступен для массового банковского потребителя.

CNews: Какие факторы, на ваш взгляд, тормозят развитие удаленных банковских услуг для розничного сектора?

Евгений Яковлев: Помимо проблем со связью (в основном в регионах), пожалуй, следует отметить все еще сохраняющееся недоверие населения к виртуальным операциям. Как результат, не самый высокий спрос. В итоге банки, для которых обслуживание физлиц не является приоритетным направлением развития, не решаются на внедрение соответствующих систем. Некоторые кредитные организации могут быть либо плохо осведомлены о возможностях, которые предоставляют системы ДБО, либо довольны текущим состоянием бизнеса. С этой позицией мы стремимся бороться. Практика показала, что внедрение системы «Частный Клиент» позволяет снизить себестоимость банковских операций до 20 раз по сравнению с традиционными способами оказания услуг, что не может не интересовать банки. Естественно, это справедливо при массовом оказании банками услуг частным лицам. Клиенты же получают удобное, надежное и недорогое обслуживание. Эти характеристики и определяют успех внедрения.

CNews: Насколько сложны, с позиции разработчика ПО, проекты по внедрению решений для дистанционной розницы в банке? В чем их принципиальное отличие от проектов по корпоративному интернет-банкингу?

Евгений Яковлев: Вряд ли можно сказать о какой-то существенной разнице в сложности внедрения с технической точки зрения. Сложности связаны с другим. Компаниям и организациям для расчетов банк необходим. Частник же во многих случаях может обойтись без него. Отсюда и тонкости. Первые проводят десятки и сотни платежей ежедневно. Оценить все превосходства удаленной работы им значительно проще. Вторым нужно предоставить более очевидные преимущества.

Со своей стороны мы всегда обеспечиваем клиентам поддержку: помогаем быстрее и правильнее донести до конечных пользователей плюсы дистанционного обслуживания, раскрыть потенциал банковских операций через интернет и по телефону.

С точки зрения разработки системы этих двух классов отличаются интерфейсом, функциональной «начинкой». Физическому лицу не требуется потенциал для проведения тысяч документов. Проще юридические составляющие. Поэтому упор в решениях для «частников» следует делать на удобство, простоту и надежность. Этот подход и реализован в «Частном Клиенте». Минимальные навыки работы с компьютером и браузером позволяют даже «начинающему» клиенту банка совершать все банковские операции из собственного дома, с работы, ближайшего интернет-кафе или гостиницы в другой стране.

CNews: Какое максимальное количество виртуальных пользователей могут обслуживать сегодня российские системы этого класса?

Евгений Яковлев: Существующий уровень информационных технологий, как нам кажется, позволяет организовать обслуживание всех клиентов банка. Мы не видим здесь значимых ограничений. Что касается конкретных цифр, достигнутых на практике, то мы можем привести в качестве примера результаты стресс-тестов, проведенных нами по заказу крупнейшего негосударственного банка. В течение нескольких дней наша система эффективно обслуживала более миллиона заведенных пользователей при 8 миллионах счетов и 10 миллионах документов различных типов. При этом не была задействована система распределения нагрузки между серверами приложений. Для организации тестирования использовалось программное обеспечение, эмулирующее работу пользователей по стандартному сценарию: авторизация/вход в систему, запрос и получение выписки, смена пароля, оформление внутрибанковского перевода со счета на счет, подпись сеансовыми ключами, запрос и выдача выписки в режиме on-line, запрос детализованной информации по счету, выход из системы. Несмотря на жесткость принятых условий тестирования (например, режима 10-кратного сокращения задержек между операциями), нагрузка не превысила запас системы по производительности. Высокий уровень сложности тестирования, никак не повлиявший на работу комплекса, показал его высокую надежность и масштабируемость.

Сегодня системы удаленного розничного обслуживания разработки «Банк'с Софт Системс» уже используют отдельные банки с более чем 100 000 заведенных клиентов.

CNews: Как часто, из вашей практики, банки меняют поставщика ИТ-решений? Чем это может быть обусловлено?

Евгений Яковлев: Насколько часто – трудно сказать. Как правило, смена происходит тогда, когда либо ИТ-решения перестают удовлетворять потребностям банка, либо поставщик не обеспечивает должного уровня качества самих решений и их обслуживания, либо в банке меняется команда. Что касается «Банк'с Софт Системс», то за годы работы на рынке из более чем 1000 кредитных организаций от наших разработок отказывались единицы. В большинстве случаев сказался фактор смены команды ИТ-специалистов банка, которые имели налаженные отношения с другими поставщиками. На наши решения переходило много банков. Пусть не сразу, но многие все равно приходили в итоге к «ДБО BS-Client» – комплексной системе дистанционного банковского обслуживания нашей разработки. На текущий момент среди наших клиентов ведущие кредитные организации России, Молдовы, Беларуси, Армении, Казахстана, Латвии. И, судя по отзывам, которые регулярно предоставляют клиенты, они довольны возможностями наших решений.

Пока еще довольно многие банки останавливаются на системах собственной разработки. Но, как правило, этот опыт все равно сводится к приобретению промышленного решения – кредитной организации приходится платить дважды. На первый взгляд, создание системы силами ИТ-департамента банка дешевле. Однако со временем «самописный» продукт становится убыточным. Разработка «своего» решения нестабильна по срокам. Недостаточное внимание уделяется документации, упускаются отдельные элементы функциональности. Наем нового специалиста приводит к тому, что он вынужден входить в курс дела, начинать все сначала, а уход старого – к миграции выработанных идей и плагиату со стороны конкурентов. Сторонние программисты вынуждены оценивать поставленные задачи в узком кругу собственных знаний, прошлого опыта. И зачастую – упуская важные профессиональные тонкости. В то же время обширный коллектив профильной компании – это всегда готовый, отлаженный, многосторонне проанализированный и протестированный продукт, которому обеспечены регулярные и правильные обновления, квалифицированная техническая поддержка. Здравая оценка всех этих факторов должна побуждать банки приобретать готовую промышленную систему.

Переход к новому продукту часто бывает связан с недостаточной продуманностью прежнего, его «внутренним» неудобством, бедной функциональностью. Среди причин смены решения обычно встречается неспособность к «росту», плохие, недоработанные связки с банковскими учетными системами. Многие системы не рассчитаны на эффективное комплексное взаимодействие, не интегрированы, разрозненны. В последние годы целый ряд кредитных организаций выбирает разработки «Банк'с Софт Системс» после нескольких лет использования других решений обоих типов – собственных или покупных.

Со своей стороны мы учитываем постоянный приток таких клиентов и регулярно проводим для них специальные маркетинговые акции. Наша компания всегда готова предложить кредитным организациям России и ближнего зарубежья, недовольным своей системой ДБО, особые условия ее замены на разработку «Банк'с Софт Системс».

CNews: Насколько универсальны сегодня, на ваш взгляд, системы интернет-банкинга с точки зрения интеграции с банковскими АБС?

Евгений Яковлев: С ростом популярности удаленных каналов разработчики АБС и систем дистанционного банковского обслуживания все больше заинтересованы во взаимной интеграции. Выигрышной сегодня может оказаться только та учетная система, которая открывает банку возможности для роста. Поэтому производители АБС стремятся предусмотреть в своем продукте необходимую техническую базу. «Банк'с Софт Системс» по-прежнему является компанией, предоставляющей банкам связки с самым широким перечнем АБС. Наши давние партнеры – известные российские компании-производители: «БИС», «ФОРС-Холдинг», «Новая Афина», «ПрограмБанк», «Кворум», «ЮниСАБ», «Деловые консультации СПб.», «Компьютерные системы для бизнеса» (CSBI), «Инверсия». Благодаря этому вопрос создания «правильных» шлюзов, утвержденных самими разработчиками и функционирующих без сбоев, критических ошибок, был решен нами еще несколько лет назад. С другими компаниями BSS имеет договоры об интеграции. Как результат, системы нашей разработки обеспечивают кредитным организациям стабильную и слаженную работу практически с любой из присутствующих на рынке АБС.

CNews: Планируете ли вы диверсифицировать свое предложение для банковского сектора в ближайшее время? Какого рода новые продукты и услуги в первую очередь имеет смысл выводить на этот рынок?

Евгений Яковлев: Сегмент ДБО развивается, и необходимо соответствовать его тенденциям, требованиям. К XI Форуму разработчиков ИБС мы готовим ряд новых решений, позволяющих использовать возможности удаленного банкинга в новых областях финансовой сферы.

Проведенное нами исследование выявило перспективные сферы рынка и определило наиболее вероятный вектор его развития. Богатый потенциал корпоративного сектора позволил нам сконцентрироваться на специализированной разработке для крупных корпоративных клиентов банка – системе «Расчетный Центр Корпорации». «Банк'с Софт Системс» планирует активно продвигать ее на рынок. Этот продукт обеспечивает решение задач финансового управления для корпораций (предприятий с территориально и организационно распределенной структурой любой сложности) в режиме реального времени. Банку РЦК позволяет создать и полностью автоматизировать дополнительные уникальные банковские услуги для корпоративных клиентов.

Отдельное внимание, как и прежде, будет уделено розничным решениям. Сотрудники «Банк'с Софт Системс» представят вниманию посетителей Форума специальные решения для мобильных носителей (например, подсистему «Мобильный Клиент», предоставляющую частным лицам удобство обслуживания через КПК – SmartPhone, PocketPC). Специалистам розничного направления мы продемонстрируем «Киоск Самообслуживания» – комплексный банковский терминал для автономной работы посетителя банка, который может устанавливаться в любом месте независимо от месторасположения центрального офиса. Базируясь на функциональности системы «Частный Клиент», этот продукт позволяет неограниченному числу клиентов пользоваться банковскими услугами в режиме on-line прямо из того места, где он установлен, – без утомительных очередей.

CNews: Спасибо.